Remontin rahoitus: remonttilaina ja kotitalousvähennys

Laina remonttiin on monelle tapa ajoittaa työ oikeaan hetkeen eikä odottaa vuosia säästöjä. Remonttilaina, asuntolainan korotus ja omat säästöt ovat yleisiä ratkaisuja, ja niihin kannattaa yhdistää kotitalousvähennys työn osuudesta. Tämä sivu kuuluu Remonttioppaaseen ja käsittelee rahoitusta neutraalisti: ilman pankkien nimiä, korkolukuja tai tuotevertailua.

Tavoite on selkeä budjetti, realistinen takaisinmaksu ja urakka, jonka maksuerät sopivat kassavirtaan. Ilmainen ja sitoumukseton kartoitus Helsingissä, Espoossa, Vantaalla ja Kauniaisissa antaa hinnan, jonka päälle rahoitus on helpompi rakentaa.

Budjetti ennen lainaa remonttiin

Ennen kuin mietit remonttilainaa, kiinnitä kokonaiskustannus. Tarjous erittelee työn ja tarvikkeet. Työstä voi hakea kotitalousvähennystä, tarvikkeista ja matkakuluista ei. Varaa yllätysvara, tyypillisesti 5-15 % urakan summasta, etenkin jos rakenteita avataan tai putkia siirretään.

Kirjaa erilleen:

• työ (urakka, aliurakat, mahdollinen suunnittelu)
• materiaalit ja kalusteet
• luvat, ilmoitukset ja mahdollinen asbestikartoitus
• väliaikaiset kulut (esimerkiksi keittiön käyttö poissa käytöstä)

Kun summa on paperilla, päätät, riittävätkö säästöt, tarvitaanko laina remonttiin vai yhdistelmä. Pienempi laina ja lyhyempi takaisinmaksuaika keventävät korkokustannusta, mutta kuukausierä nousee. Isompi puskuri säästöissä jättää liikkumavaraa, jos aikataulu venyy.

Remonttilaina: vakuudellinen ja vakuudeton

Remonttilaina on yleisnimitys rahoitukselle, jolla maksetaan kodin uudistus. Käytännössä vaihtoehdot jakautuvat kahteen pääryhmään.

Vakuudeton laina ei vaadi asuntoa tai muuta omaisuutta vakuudeksi. Hakeminen on usein nopeampaa ja summat sopivat moniin keskikokoisiin hankkeisiin. Kustannus on yleensä korkeampi kuin vakuudellisessa rahoituksessa, ja enimmäissumma rajatumpi.

Vakuudellinen laina nojaa vakuuteen, usein omaan asuntoon. Ehto on tyypillisesti edullisempi suhteessa vakuudettomaan, mutta käsittely kestää pidempään ja myöntö riippuu vakuuden arvosta sekä olemassa olevasta velasta. Suuremmissa urakoissa vakuudellinen ratkaisu on monelle luonteva lähtökohta, jos vakuutta on.

Joustoluotto tai limiitti tarkoittaa, että nostat rahaa tarpeen mukaan sovitun rajan puitteissa ja maksat korkoa nostetusta osasta. Se sopii vaiheittain etenevään työhön, jossa lopullinen summa täsmentyy matkan varrella. Silloin limiitin käyttö kannattaa suunnitella etukäteen, jotta nostot eivät kasva hallitsemattomasti.

Emme anna korkosuosituksia emmekä nimeä lainanantajia. Vertaa ehtoja, todellista vuosikorkoa, kuluja, laina-aikaa ja ennenaikaisen takaisinmaksun sääntöjä omassa taloudessasi. Lainan ottaminen on sidonnainen päätös: laske kuukausierä yhdessä muiden menojen kanssa ennen allekirjoitusta.

Remonttilaina asuntolainan yhteydessä

Remonttilaina asuntolainan yhteydessä tarkoittaa yleensä olemassa olevan asuntolainan korotusta tai lisälainaa samaan vakuuteen. Kun asunto on jo vakuutena, rahoittaja arvioi jälleen vakuusarvon, velan määrän ja maksukyvyn. Prosessi on hitaampi kuin vakuudettomassa kulutusluotossa, mutta ehdot voivat olla kevyemmät isossa summassa.

Tällainen ratkaisu sopii erityisesti, kun:

• urakka on suuri (esimerkiksi koko huoneisto, keittiö ja märkätila samalla)
• vakuusarvoa on jäljellä
• haluat yhden selkeän lainakokonaisuuden usean erillisen luoton sijaan

Hae tarjous remontista ennen lopullista lainapäätöstä. Kartoituksen jälkeinen hinta-arvio ja eritelty tarjous auttavat rahoittajaa ja sinua. Jos taloyhtiössä tarvitaan muutostyöilmoitus, ajoita se niin, ettei urakka seiso rahoituksen tai hallituksen käsittelyn takia.

Keittiöremontin ja kylpyhuoneen rahoitus

Keittiöremontin hinta vaihtelee kevyestä päivityksestä täyteen uusimiseen. Suuntaa-antavat pääkaupunkiseudun haarukat liikkuvat kevyessä paketissa muutamasta tuhannesta eurosta täydessä kerrostalokeittiössä kymmeniin tuhansiin. Keittiöremontti rahoitus kannattaa sitoa eriteltyyn tarjoukseen: kalusteet, työtaso, sähkö ja LVI sekä työn osuus erilleen, jotta näet, mistä osasta saat vähennystä.

Kylpyhuoneremontin hinta muodostuu usein vedeneristyksestä, laatoituksesta, kalusteista ja LVI-töistä. Märkätilassa yllätyksiä tulee rakenteista, joten yllätysvara budjetissa on perusteltu. Kun molemmat tilat tehdään samalla kertaa, yksi urakka ja yksi rahoituskokonaisuus voi olla selkeämpi kuin kaksi erillistä hanketta peräkkäin.

Teemme keittiö-, kylpyhuone-, WC-, sauna- ja huoneistoremontteja pääkaupunkiseudulla. Tarjous perustuu ilmaiseen kartoitukseen, ei arvaukseen.

Maksuerät urakassa

Rahoitus ja urakan maksuaikataulu kannattaa sovittaa yhteen. Tyypillinen malli on jakaa hinta muutamaan erään, jotka seuraavat työvaiheita:

1. Ennakko tai aloitusmaksu sopimuksen allekirjoituksen yhteydessä (usein materiaalihankintoihin).
2. Välierä tai välierät sovituissa vaiheissa, esimerkiksi purun jälkeen, runkotöiden valmistuttua tai kalusteiden saapuessa.
3. Loppumaksu kun työ on vastaanotettu ja sovitut korjaukset tehty.

Erien suuruus ja ajankohta kirjataan sopimukseen. Näin et maksa valmista työtä etukäteen, ja urakoitsija saa kassavirtaa materiaaleihin ja palkkoihin. Jos rahoitus tulee nostona lainasta, sovi nostopäivät erien kanssa: raha tilillä ennen eräpäivää, ei viikkoja etuajassa lojumassa.

Säästöillä maksettaessa sama logiikka pätee. Pidä loppumaksulle varattu summa erillään, kunnes vastaanotto on tehty. Mahdolliset lisätyöt hinnoitellaan ja hyväksytään kirjallisesti ennen toteutusta, jotta budjetti ei hajoa suullisiin muutoksiin.

Kotitalousvähennys ja ajoitus

Kotitalousvähennys pienentää työn nettokustannusta, kun ostat työn ennakkoperintärekisterissä olevalta yritykseltä ja laskussa työn osuus on eritelty. Vero.fi ohjeistaa ajantasaiset prosentit ja rajat.

Voimassa olevan ohjeen mukaan (tarkistettu 6.10.2026) yritykseltä ostetusta työstä vähennys on 35 % työn arvonlisäverollisesta hinnasta, enintään 1 600 euroa henkilöä kohden vuodessa. Omavastuu on 150 euroa henkilöä kohden vuodessa. Maksimin saa, kun työn osuus on 5 000 euroa. Tarvikkeista ja matkakuluista ei saa vähennystä. Puolisot voivat kumpikin hakea vähennystä oman osuutensa mukaan.

Vero.fi:n esimerkki kylpyhuoneremontista, työn osuus 8 000 euroa: 8 000 x 35 % miinus 150 euroa on 2 650 euroa. Henkilökohtainen enimmäismäärä on 1 600 euroa, joten toinen puoliso voi hakea loppuosan omasta vähennyksestään (esimerkissä 900 euroa), jos ehdot täyttyvät.

Hallituksen esitys (kesäkuu 2026) on kuvannut määräaikaista korotusta vuosille 2026 ja 2027: 40 %, enintään 2 100 euroa, omavastuu 150 euroa, takautuvasti 1.1.2026 alkaen, jos eduskunta hyväksyy. Seuraa vero.fi:n päivityksiä ennen veroilmoitusta.

Ajoitus. Vähennys kohdistuu siihen verovuoteen, jolloin palkkio on maksettu. Jos urakka jakautuu vuodenvaihteen molemmin puolin, maksujen ajoitus vaikuttaa siihen, kummalle vuodelle vähennys menee ja miten vuosikohtaiset enimmäismäärät täyttyvät. Suurissa hankkeissa kannattaa laskea etukäteen, riittääkö yhden vuoden katto vai onko järkevää jakaa maksut (ja siten vähennys) kahdelle vuodelle sovittujen erien rajoissa.

Laskun erittely on tärkeä: työn osuus näkyviin, Y-tunnus kunnossa, yritys ennakkoperintärekisterissä. Säilytä tarjous, sopimus ja kuitit. Tarkemmat luvut ja esimerkit on koottu sivulle kotitalousvähennys remontissa.

Kun rahoitus on kunnossa, aloita kartoituksesta

Hyvä järjestys on usein tämä: kartoitus ja tarjous, budjetti ja yllätysvara, rahoituspäätös, sopimus ja maksuerät, sitten työmaa. Näin lainasumma tai säästöt eivät perustu arvaukseen, ja kotitalousvähennyksen edellytykset on huomioitu jo tarjouksen erittelyssä.

Remontti.com tekee remontteja Helsingissä, Espoossa, Vantaalla ja Kauniaisissa. Osoite on Kasarmikatu 18 C 14, 00130 Helsinki, puhelin 0400 46 1111. Kartoitus on ilmainen ja sitoumukseton. Työn osuudesta voi hakea kotitalousvähennystä, kun ehdot täyttyvät.

Usein kysytyt kysymykset